Payer avec son smartphone, c'est facile
Le smartphone comme moyen de paiement
Le smartphone devient un véritable couteau suisse. Non content d’être un téléphone, un appareil photo, une caméra vidéo, un réveil, un GPS, un dictaphone et on en passe, il se met à remplacer votre portefeuille et à vous permettre d'effectuer des opérations bancaires.
Comme on parle d'e-banking ou de pc-banking pour les opérations réalisées sur ordinateur, on parle de "m-banking" (mobile-banking) pour celles réalisées sur smartphone ou tablette.
Grâce à votre smartphone (pour peu qu’il soit relativement récent), vous pouvez aujourd’hui:
- Gérer vos comptes bancaires et effectuer des virements via l’application de m-banking de votre banque
- Payer de smartphone à smartphone, rembourser p. ex. un ami à distance, payer dans un magasin, payer en ligne, ou recevoir de l’argent ; le tout via une application de paiement telle que Payconiq by Bancontact
- Payer sans contact dans un magasin, c'est-à-dire par le biais de la puce NFC dans votre smartphone. Votre smartphone a besoin d’une appli pour faire des paiements par NFC. Il en existe deux principales chez nous : Google Pay et Apple Pay. Certaines banques proposent aussi leur propre appli
- Payer parfois via votre crédit d’appel, par exemple votre parking ou ticket de bus/tram
Le smartphone devient un véritable couteau suisse. Non content d’être un téléphone, un appareil photo, une caméra vidéo, un réveil, un GPS, un dictaphone et on en passe, il se met à remplacer votre portefeuille et à vous permettre d'effectuer des opérations bancaires.
Comme on parle d'e-banking ou de pc-banking pour les opérations réalisées sur ordinateur, on parle de "m-banking" (mobile-banking) pour celles réalisées sur smartphone ou tablette.
Grâce à votre smartphone (pour peu qu’il soit relativement récent), vous pouvez aujourd’hui:
- Gérer vos comptes bancaires et effectuer des virements via l’application de m-banking de votre banque
- Payer de smartphone à smartphone, rembourser p. ex. un ami à distance, payer dans un magasin, payer en ligne, ou recevoir de l’argent ; le tout via une application de paiement telle que Payconiq by Bancontact
- Payer sans contact dans un magasin, c'est-à-dire par le biais de la puce NFC dans votre smartphone. Votre smartphone a besoin d’une appli pour faire des paiements par NFC. Il en existe deux principales chez nous : Google Pay et Apple Pay. Certaines banques proposent aussi leur propre appli
- Payer parfois via votre crédit d’appel, par exemple votre parking ou ticket de bus/tram
L’immense majorité des banques ont leur propre application de mobile banking que vous pouvez télécharger sur votre smartphone afin de gérer vos comptes et d’effectuer une série d’opérations.
Les fonctionnalités du m-banking sont souvent plus restreintes que celles du PC (ou home) banking, par exemple au niveau du plafond des montants pour les virements. Le m-banking ne remplace donc pas tout à fait le PC banking, mais il permet d’effectuer rapidement des transactions sur smartphone, comme vérifier les mouvements sur votre compte ou payer des factures sans devoir allumer votre PC et sans avoir votre tandem digipass-carte bancaire à portée de main (on se passe donc de certains filtres de sécurité).
Chaque banque a ses propres règles: les montants maximums par jour ou par transaction varient, les bénéficiaires des virements par mobile banking doivent parfois avoir été encodés au préalable par PC banking, etc. La consultation des soldes et mouvements de vos comptes est par contre toujours possible.
Certaines banques intègrent la fonction Bancontact dans leur appli, ce qui permet de payer avec votre smartphone comme vous le feriez avec votre carte Bancontact. A ne pas confondre avec l’application Payconiq by Bancontact téléchargeable séparément, qui offre davantage de possibilités.
Alors que les applications de m-banking sont propres à chaque banque, il existe des applications de paiement « transversales », utilisables par les clients de plusieurs banques. La plus connue et la plus universelle est Payconiq by Bancontact, accessible aux clients d’une grande majorité des banques belges.
Payconiq by Bancontact, téléchargeable sur Google Play ou App Store, est connue surtout parce qu’elle permet de payer de smartphone à smartphone, mais elle offre également d’autres possibilités. Pour ce qui est de l’aspect technique, lorsque vous utilisez l’application, notons que ce sera soit la fonction Bancontact qui tournera, soit la fonction Payconiq. Dans le premier cas, vous ferez un paiement par carte, dans le second ce sera un virement. Cela ne change pas grand chose pour vous, mais cela explique que, selon le cas, le bénéficiaire sera crédité instantanément, le lendemain ou après deux jours ouvrables.
C’est sans doute la fonction la plus originale de l’appli. Elle est très pratique pour régler par exemple un achat sur une brocante ou une petite dette à un ami, ou encore pour partager la note d’un resto.
Créancier et débiteur doivent tous les deux ouvrir l’appli. Le créancier clique sur Recevoir, puis il indique le montant de la transaction. L’appli génère alors un code QR que vous scannez, puis vous confirmez la transaction avec votre code PIN (ou, sur les smartphones récents, par empreinte digitale ou reconnaissance faciale).
Si le point de vente accepte le paiement via Payconiq by Bancontact :
- Soit le code QR de la transaction s’affiche sur le ticket de caisse ou le terminal de paiement; vous scannez et confirmez
- Soit le commerçant vous propose de scanner le code QR unique du magasin affiché près de la caisse; vous introduisez alors le montant de la transaction dans l’appli puis vous confirmez
Lorsque vous arrivez sur la page de paiement du site internet, vous choisissez le mode de paiement Payconiq ou Bancontact (si proposé), vous scannez le code QR qui s’affiche alors à l’écran, puis vous confirmez.
L’appli permet aussi de payer à distance mais, pour cela, vous devez avoir au préalable associé votre compte bancaire (un seul) à l’appli. Ce n’est toutefois pas (encore) possible pour toutes les banques.
Par exemple, un de vos amis organise une cagnotte pour envoyer des fleurs à une amie en deuil. S’il figure dans vos contacts téléphoniques, s’il a téléchargé l’appli et s’il y a lui aussi lié son compte, il vous suffit de le sélectionner dans la liste Contacts de l’appli, de taper le montant de votre contribution (et une communication si vous le souhaitez) puis de confirmer.
Vous pouvez également payer de la sorte à distance un achat dans un magasin. Exemple: votre fille vous appelle depuis la boulangerie, vous lui avez donné 5 € pour du pain mais un gâteau lui fait de l’œil. Si vous activez chez vous la géolocalisation de votre appareil, la boulangerie apparaîtra peut-être dans la liste "Magasins" que vous propose l’appli. Le cas échéant, il vous suffit là aussi de le sélectionner, d’introduire le montant puis de confirmer.
A ce jour, seuls quelques fournisseurs intègrent un code QR de paiement sur leurs factures, mais leur liste devrait s’allonger.
Vous pouvez recevoir de l’argent en face à face : vous introduisez le montant à recevoir et l’appli génère un code QR, que vous présentez à votre débiteur pour qu’il le scanne.
Ou à distance. Vous cliquez sur Recevoir - Envoyer une demande de paiement. L'appli génère alors un message, que vous envoyez à votre débiteur par sms, WhatsApp, email ou autre; ce message contient un lien sur lequel il doit cliquer pour vous rembourser immédiatement via l’appli. Pour recevoir un paiement à distance, vous devez avoir lié votre compte bancaire à l’appli.
C’est une troisième option pour payer en magasin. Contrairement aux autres fonctions, elle ne nécessite pas de connexion internet.
Vous devez avoir activé la fonction NFC dans les paramètres du téléphone. Vous approchez l’appareil (avec écran allumé) du symbole "sans contact" du terminal de paiement, comme vous le feriez avec votre carte de banque. La puce NFC du smartphone entre en communication avec le champ magnétique du terminal et le tour est joué. Seule exigence: que votre smartphone soit allumé.
Un code PIN n’est pas nécessaire, du moins si le paiement est inférieur à une certaine somme. Ce plafond varie; il existe des plafonds aussi bien par paiement (le plus souvent 25 €, passé à 50 € lors de la crise du coronavirus) que pour des paiements successifs. Lorsque vous dépassez ces plafonds, des mécanismes de vérification entrent en jeu, par exemple la saisie d’un code PIN.
La sécurité des paiements sans contact passe par une méthode d’identification cryptée, similaire à celle d’un lecteur de carte pour PC banking. Quand vous payez via NFC, ce ne sont pas vos données personnelles que le terminal lira mais des données cryptées.
Pour plus d’infos, nous vous renvoyons à notre dossier complet sur le paiement sans contact.
Vers le dossier sur le paiement sans contact
Par exemple, dans le cas du paiement d’une place de parking, vous pouvez souvent envoyer un simple SMS pour démarrer votre temps de parking. Lorsque vous êtes prêt à repartir, vous envoyez un second SMS pour le signaler. De cette manière, vous ne payez que pour la durée de stationnement effective. Ici aussi, le paiement se fait via votre crédit d’appel ou votre facture GSM.
Utiliser son smartphone pour effectuer des paiements est pratique et rapide. Cependant...
- Les coûts de ces services sont parfois opaques. Par exemple, selon que l’on est client ou commerçant, qui paie quoi et combien? Pour les commerçants dont les clients paient souvent de petites sommes, l’impact des coûts ne doit pas être sous-estimé. Espérons que la manière dont les fournisseurs informeront l’utilisateur sera aussi claire et conviviale que leurs applications. De son côté, le consommateur ne doit pas perdre de vue que l’utilisation de l’internet mobile risque d’être payante si son forfait de données mobiles est limité et qu’il risque donc de le dépasser.
- La sécurité des transactions doit rester une priorité pour les prestataires de ces systèmes de paiement. C’est un point auquel il faut être très attentif étant donné que les paiements par smartphone ne font pas appel aux systèmes de sécurité habituels tels que l’introduction d’un code PIN pour chaque transaction ou le digipass. Cependant, contrairement aux idées reçues, le paiement sans contact bénéficie d’une haute sécurité. Toutes les données sont chiffrées. Lors d’une transaction, ce ne sont pas vos coordonnées bancaires qui sont transmises au commerçant, mais un identifiant unique.
- Il faut rester très vigilant en ce qui concerne la protection des données des utilisateurs. En effet, ces techniques permettent à des fournisseurs de services de récolter beaucoup de renseignements sur leurs clients (types et montants des achats, paiements effectués et refusés, etc.). L’utilisation qu’ils font de ces renseignements doit être contrôlée de près. De plus, vu que différentes applications téléchargées peuvent communiquer entre elles dans un seul et même smartphone, le risque que des données sensibles tombent entre de mauvaises mains augmente.
- N'oubliez pas de vérifier si vous avez assez de batterie. Plus votre smartphone est doté de fonctions importantes, plus vous serez dans l’embarras si la batterie tombe à plat.
- En cas de perte ou de vol du portable, il y a un risque d'utilisation frauduleuse s'il tombe dans de mauvaises mains. Il faut alors bloquer le plus rapidement possible l'application de mobile banking de votre banque. Pour ce faire, appelez le helpdesk ou le call center de votre banque, ou bloquez l'application vous-même via le PC banking. Si vous avez téléchargé Payconiq by Bancontact, il faut également la bloquer le plus vite possible. Pour ce faire, appelez Cardstop au 070 344 344 en précisant bien que c’est l’application qui doit être bloquée et non votre carte Bancontact "plastique". Celle-ci restera alors utilisable.