Quel est le meilleur mois pour investir dans l'épargne-pension?

Assurance épargne-pension avec un rendement garanti

Assurance branche 21

Si vous optez pour une assurance épargne-pension, il y a de fortes chances qu'il s'agisse d'un contrat du type branche 21, c’est-à-dire avec un rendement garanti par l’assureur.
Dans ce cas, il peut être intéressant d’effectuer le versement dès le début de l’année, car les intérêts commencent à courir dès le versement. Et cela même si le taux d’intérêt garanti n’est que de 0 % et que vous devez vous contenter de la participation bénéficiaire éventuellement attribuée, étant donné qu’elle est généralement calculée à partir du versement.

Avantage d'un dépôt plus tôt

En d’autres termes, plus tôt le versement est effectué, plus cela peut profiter à l’épargne que vous constituez grâce à une assurance épargne-pension avec rendement garanti.

Fonds d'épargne-pension sans garantie de rendement

En 2022, les fonds d'épargne-pension ont perdu 16 % de leur valeur. L'année dernière, vous aviez donc bien fait d'attendre la fin de l'année pour compléter votre épargne. 

Mauvaises années boursières et années favorables

Mais 2022 a aussi été une année boursière exceptionnellement mauvaise. Regardons tout de même les choses de manière plus générale. 
Notre guide indépendant pour vos investissements Testachats invest a étudié les performances du fonds d'épargne-pension Star Fund de 1989 à 2022. Sur cette période de 34 ans, le fonds a connu plus d'années favorables (24) que d'années défavorables (10).

EN SAVOIR PLUS SUR L’ÉPARGNE-PENSION

Comparaison de trois stratégies

Pour savoir si un investissement en début d'année est réellement plus intéressant, Testachats invest a comparé trois stratégies : 

1. un dépôt annuel en janvier (scénario 1) ;
2. un dépôt annuel en décembre (scénario 2) ;
3. et des versements mensuels (scénario 3). 

Au final, les résultats sont similaires. Si l'on considère également les chiffres après la virgule, le scénario 1 est un peu plus avantageux. 

Nos conseils sur le bon timing

Fonds fiscalement avantageux

Essayer de prédire chaque année quel sera le meilleur moment pour investir dans un fonds d'épargne-pension ou dans une branche 23 bénéficiant d'avantages fiscaux (assurance-vie liée à un fonds de placement) est impossible : trop d'événements imprévus peuvent survenir.

La participation est plus importante que le bon moment

Importance de l'épargne-pension

Le choix du moment n’est pas l’essentiel. Ce qui est plus important, c’est que vous profitiez de la possibilité de vous constituer une pension complémentaire sur base individuelle via l’épargne pension, en profitant au passage d’un avantage fiscal, pour autant que vous soyez certain de ne pas devoir toucher à votre épargne avant 60 ans.

C’est pour cette raison que nous conseillons aux plus jeunes de ne pas commencer trop tôt à épargner pour leur pension complémentaire, en dépit de l’avantage fiscal qu’on leur fait miroiter.

Constituer d'abord un capital d'épargne

Dans leur cas, il peut être plus intéressant de se constituer d’abord une épargne qui leur viendra bien à point au moment de contracter un emprunt pour l’achat de leur propre logement. Sinon, il y a de fortes chances que vous deviez emprunter davantage et que le prêteur applique un taux d'intérêt plus élevé, voire refuse votre prêt parce que vous n'avez pas assez de liquidités.

Dossier sur l'épargne-pension

Notre dossier sur l’épargne-pension vous aide à opérer le bon choix, au bon moment. Vous y trouverez également le montant maximum annuel autorisé.

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Vous pouvez contacter les experts financiers de Testachats invest tous les jours ouvrables au 02 542 33 50, du lundi au vendredi de 9h à 12h30 et de 13h à 16h.

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