Quel est le coût moyen d'une assurance obsèques et quelle couverture offre-t-elle?
La perte d'un proche est une épreuve difficile, et qui peut malheureusement réserver de mauvaises surprises au niveau financier. Les coûts engendrés par les obsèques sont en effet loin d'être négligeables et peuvent rapidement grimper jusqu'à 10 000 € ou plus. Pour soulager leurs proches, certains souhaitent souscrire à une assurance obsèques pour couvrir une partie ou la totalité des frais funéraires.
Ces assurances sont-elles toutefois suffisantes ? Et comment les choisir ?
Coût moyen des obsèques : les frais à ne pas oublier
Le décès d'une personne implique pour ses héritiers (ou les personnes gérant les funérailles) de nombreux frais. Si certains sont évidents (cercueil, faire-part, entreprise de pompes funèbres, etc.), d'autres sont parfois oubliés ou sous-estimés. En moyenne, il faudra en effet compter plusieurs milliers d'euros pour l'ensemble des services nécessaires au bon déroulement des obsèques.
Les dépenses à prévoir pour un enterrement
Au final, quelle somme faut-il prévoir ? Comme détaillé dans le tableau ci-dessous, une enveloppe de 10 000 € est loin d'être exagérée pour pouvoir couvrir l'ensemble des frais. S'il est possible d'économiser sur certains postes et de réduire la facture finale, il faudra quoi qu'il arrive prévoir plusieurs milliers d'euros pour régler le tout.
La couverture de votre assurance obsèques est-elle suffisante ?
"Sur papier, le principe d'une assurance obsèques est simple. Vous payez une prime et, à votre décès, l'assureur paye au minimum une somme déterminée qui couvre partiellement ou totalement les frais liés à l'enterrement", résume notre expert financier Yves Evenepoel.
Dans les faits, il existe cependant plusieurs formules entre lesquelles vous pouvez choisir.
Prime unique, annuelle ou mensuelle, quelle formule et couverture choisir ?
Le premier choix que devrez effectuer est celui du montant de la couverture. Généralement, les contrats d'assurance fonctionne avec des planchers et des plafonds. Par exemple, un minimum de 2 500 € et un maximum de 10 000 €. Comme nous allons le détailler ci-dessus, plusieurs facteurs comme l'indexation sont également à prendre en compte.
Votre deuxième choix sera celui de la prime. Vous pourrez en effet opter pour :
- Une prime unique, vous versez alors l'intégralité de la somme en une seule fois.
- Une prime périodique, vous versez alors une prime qui peut être annuelle ou mensuelle, selon la formule choisie. Certains assureurs ne proposent qu'une seule de ces deux formules, vous n'aurez donc pas toujours le choix.
"Pour les personnes à qui nous recommandons ces produits, c'est-à-dire qui disposent de moins de liquidités pour payer leurs obsèques, la prime périodique est à privilégier. Il présente plusieurs avantages, dont la possibilité d'opter pour une indexation. Vous pouvez choisir d'étaler les versements sur 10 ans, 20 ans ou même 25 ans (en fonction de ce que permet chaque assureur). Nous ne recommandons les formules avec une prime périodique que pour les personnes qui doivent absolument minimiser le montant des versements (annuels ou mensuels) de leur prime", précise Yves Evenepoel.
Quant au coût, dans tous les cas, le montant de la prime dépendra de la couverture décidée, de votre âge, parfois de votre état de santé, etc.
Indexation et autres adaptations
Si vous craignez qu'avec l'inflation le montant prévu ne soit plus suffisant, vous pouvez également opter pour une formule avec indexation. En effet, si vous décédez 25 ou 30 ans après avoir cotisé, le montant pourrait avoir fortement perdu en valeur réelle. Sachez cependant que pour les formules avec prime unique, l'indexation n'est bien souvent pas possible.
Quant aux formules avec indexation, ne vous attendez pas à des miracles. Le système d'indexation dépend de l'assureur. Il peut être lié à l'indice des prix à la consommation ou simplement fixé à l'avance. Il peut s'appliquer uniquement au montant initial, ou au capital accumulé au fil des années. L'indexation peut également être arrêtée à partir d'un certain âge (par exemple, à partir de vos 66 ans). Il n'est donc pas impossible d'être in fine sous-assuré au moment du versement du capital.
Globalement, il y a un manque de clarté sur la manière dont l'indexation est pratiquée par les assureurs. Avec l'indexation, il est ainsi possible que les primes versées augmentent, mais que le capital accumulé connaisse une hausse plus faible.
La couverture que j'ai choisie sera-t-elle suffisante pour couvrir l'intégralité des frais ?
Malheureusement, vous n'avez aucune garantie que le montant prévu sera suffisant tant les variables sont nombreuses. Le nombre d'années entre la souscription et votre décès, les circonstances de votre décès ou encore l'inflation sont autant d'éléments impossibles à déterminer mais qui joueront sur la facture finale et la couverture de vos obsèques.
Quel est le coût moyen d'une assurance obsèques ?
Comme nous l'avons détaillé tout au long de cet article, il est difficile voire impossible de définir le coût moyen d'une assurance obsèques. De nombreux facteurs entrent en ligne de compte, qu'ils soient personnels (âge, souvent l'état de santé) ou techniques (prime unique ou non, capital assuré, durée de l'étalement des primes, etc.). Les primes payées peuvent donc fortement varier d'une personne à l'autre.
Pour ces raisons, nous ne pouvons recommander un Maitre Achat comme nous le faisons pour de nombreux autres produits d'assurance.
"Ce que nous pouvons affirmer, c'est qu'aucun des contrats analysés ne répondait intégralement à toutes nos exigences", souligne Yves Evenepoel. "Si vous désirez opter pour une assurance obsèques, nous vous recommandons de demander une offre à au moins trois assureurs différents, dont Dela et Belfius Direct (à ne pas confondre avec Belfius Bank). Pour nous, l'assurance obsèques reste en premier lieu destinée aux personnes qui ne pourront pas amener les fonds nécessaires pour des funérailles dignes plus tard."
Vous vous posez des questions sur les assurances, leurs avantages ou encore leur coût ?