Choisir le meilleur crédit auto
Vous recherchez le crédit auto le moins cher ? Suivez notre guide et économisez de l'argent.
Qu'est-ce qu'un crédit auto?
Un crédit auto est un crédit à la consommation qui sert à financer partiellement l'achat d'un moyen de transport.
Ce prêt n'est pas limité aux voitures ; chaque banque a sa propre définition du type de véhicule à financer. Certaines banques proposent le même "crédit auto" pour l'achat de toute une gamme de produits : voitures neuves, voitures d'occasion, motos, cyclomoteurs, scooters, quads, vélos électriques et même caravanes ou mobil-homes.
A noter que chez certaines banques, les voitures âgées de 2 à 3 ans sont encore considérées comme "neuves", alors que d'autres les classent déjà dans la catégorie "voitures d'occasion". De plus, certaines banques imposent une limite d'âge pour les voitures d'occasion.Par ailleurs, certains prêteurs proposent un taux spécial pour les véhicules dit "ancêtres".
Les conditions du prêt (montant minimum et maximum, TAEG ou taux annuel effectif global, durée) varient en fonction de votre achat. Sachez toutefois que la durée maximale de remboursement est limitée par la loi, en fonction du montant emprunté.
Par exemple, les conditions du prêt peuvent être plus avantageuses lorsqu'il s'agit de produits plus écologiques.
Enfin, vous pouvez contracter un crédit auto auprès d'une banque traditionnelle, et même souvent auprès d'un concessionnaire automobile.
Pour financer ma voiture, vaut-il mieux puiser dans mon compte d’épargne ou souscrire un prêt ?
Si votre compte d’épargne est bien garni (l’équivalent de plus de 3 à 6 mois de salaire net), mieux vaut utiliser ces économies, en tout ou partie. Le taux d’intérêt sur le prêt auto sera presque toujours plus élevé que le rendement proposé sur votre compte d'épargne. Evidemment, si vous pouvez bénéficier d’un vrai prêt à taux zéro, c’est autre chose...
Certains contractent un prêt pour des raisons fiscales. Par exemple, si vous déclarez vos frais professionnels réels - parce que c'est plus intéressant que le forfait de frais - vous pouvez y inclure les intérêts de votre prêt automobile, mais seulement pour la partie liée à l'usage professionnel. Mais cet avantage fiscal ne pourra jamais compenser totalement les intérêts que vous payez.
N'oubliez pas non plus que chaque crédit est enregistré auprès de la Centrale des crédits aux particuliers. Et cette inscription peut faire obstacle à l'octroi d'un autre prêt.
Quel crédit auto choisir ?
Il existe 3 types de prêts automobiles :
1. Le crédit auto "classique
Il s'agit d'un prêt à tempérament "classique", dans le cadre duquel vous empruntez tout ou partie du montant de votre voiture (ou autre moyen de transport). Vous devez ensuite rembourser le montant du prêt sur une base fixe - avec des durées maximales - selon des modalités et des taux d'intérêt convenus à l'avance.
Les avantages de ce crédit diffèrent selon que vous achetez une voiture d'occasion ou une voiture neuve.
Avantages crédit auto voiture neuve
- TAEG généralement plus bas ;
- parfois un taux plus bas pour les voitures émettant moins de CO2.
Avantages crédit auto voiture d'occasion
- Le TAEG est parfois moins élevé si la voiture d'occasion que vous souhaitez acheter a moins de trois ans.
Certaines banques appliquent un taux réduit pour ceux qui demandent le prêt en ligne.
Pour un prêt de voiture classique, vous pouvez non seulement vous adresser à une banque, mais aussi souvent à un concessionnaire.
2. Le prêt automobile "écologique" ou "vert
Cette forme de prêt gagne en popularité. La plupart des banques ont mis en place ces prêts "verts" pour financer l'achat de véhicules moins polluants. Les taux sont généralement un peu moins élevés que pour le financement d'un véhicule à moteur thermique comme l'essence ou le diesel.
Les véhicules concernés doivent avoir de "faibles émissions de CO2", il s'agit donc principalement de véhicules neufs électriques, hybrides rechargeables, à hydrogène ou à gaz.
Notez qu'avec une voiture électrique/hybride, il faut également penser à financer une borne de recharge s'il n'y en a pas à proximité. Certaines banques proposent des prêts allant jusqu'à 120 % pour couvrir ces coûts, mais nous vous recommandons de définir votre budget à l'avance. Vous pourrez ainsi choisir la solution la plus économique.
3. Le crédit ballon
Le crédit ballon est un autre type de prêt à tempérament, généralement utilisé pour l'achat d'une voiture. Bien que ce prêt automobile semble avantageux à première vue, nous déconseillons généralement le prêt ballon.
La mensualité peut être nettement inférieure à celle d'un prêt classique. Mais à la fin du contrat, vous devez rembourser en une seule fois une dette résiduelle importante (le "ballon" dépasse parfois 7 000 euros). Au final, un tel prêt revient donc souvent plus cher qu'un prêt classique.
Plus la durée du prêt est longue, plus le montant du remboursement final risque d'être élevé.
Si vous avez du mal à payer le montant final, il y a de fortes chances que vous soyez obligé de rendre la voiture. Cela signifie que vous perdrez non seulement votre argent, mais aussi un temps précieux et votre propriété. Une mauvaise affaire en somme !
Les prêts ballon sont principalement proposés par les constructeurs automobiles. Dès le départ, le montant mensuel et le montant final sont convenus.
À l'échéance, vous avez souvent le choix :
- Soit vous payez le montant final avec vos propres fonds ;
- Soit la société de crédit du constructeur reprend la voiture et vous achetez une nouvelle voiture (éventuellement avec un nouveau crédit ballon) ;
- Soit vous contractez un prêt à tempérament pour payer le montant final.
Compte tenu de la complexité de tous ces prêts, nous vous recommandons de choisir votre prêteur à l'aide de notre comparateur de crédits auto.
Le prêt offrant le taux le plus bas est-il toujours la meilleure option ?
Souvent, mais pas toujours. Les concessionnaires automobiles proposent parfois un TAEG très bas, proche ou égal à 0 %. Mais en contrepartie de ce "cadeau", ils n’accorderont peut-être qu’une modeste remise sur la voiture et/ou les options, ou reprendront votre ancien véhicule à un prix inférieur. Le concessionnaire peut aussi conditionner l’octroi de ce prêt 0 % à la souscription de certaines assurances, ou le réserver à des modèles qui arrivent en fin de vie.
Pour ces motifs, nous vous conseillons de commencer par négocier la ristourne et la reprise de votre ancienne auto. Et ensuite seulement de discuter du financement.
Sachez aussi que pour bénéficier de ce TAEG plancher, il faudra peut-être verser un gros acompte. Trop gros pour certains. Et ajoutons que la durée d’un prêt à 0 % est souvent plus limitée que celle d’un prêt classique, à 30 ou 36 mois par exemple.
Et la formule du leasing privé ?
On n’en dira que quelques mots ici, le leasing n’étant pas un crédit mais une formule de location à long terme (généralement entre 36 et 60 mois). En d’autres termes, vous ne devenez jamais propriétaire du véhicule.
Avec la formule du leasing, vous payez chaque mois un montant fixe qui est fonction de la durée du contrat, du kilométrage annuel, du modèle de véhicule et des conditions de la société de leasing. Ce montant comprend normalement la mise à disposition de la voiture, l’assistance 24h/24, les taxes, les assurances, les entretiens…
Les avantages ? Une gestion du budget plus aisée, un minimum de contraintes administratives, la mise à disposition d’un véhicule récent… Mais gare aux pièges ! Si vous dépassez le kilométrage annuel fixé dans le contrat, les suppléments peuvent être lourds. Par ailleurs, la voiture doit être restituée en bon état à l’issue du contrat; les éventuels coups et griffes seront réparés à vos frais. Et puis, une résiliation anticipée d’un contrat de leasing peut être assortie d’indemnités très élevées. Au final, sachez que nos calculs ont montré qu’acheter une voiture, même à crédit, est généralement plus intéressant que de la louer, surtout si vous la gardez longtemps.
Sur quelle durée ai-je intérêt à prendre mon prêt ?
Très logiquement, plus la durée de votre prêt est courte, moins vous paierez d’intérêts.
Bien évidemment, tout est toujours question de capacité de remboursement. Il ne faudrait pas qu’une durée de prêt réduite vous asphyxie financièrement, voire ne vous permette plus d’honorer les mensualités.
Est-il normal que l’on me demande de payer un acompte ?
Dans la pratique, le concessionnaire automobile le fait parfois. Mais ce n’est pas une obligation et cet acompte ne peut en tout cas pas dépasser 15 % du prix d’achat.
Voyons le bon côté des choses : si vous payez cet acompte, vous n’empruntez pas la totalité du prix d’achat de votre nouvelle voiture, et donc vous pouvez espérer bénéficier d’un meilleur taux.
L’organisme de prêt souhaite que je signe une cession de rémunération. Y suis-je obligé ?
Non, mais vous risquez de ne pas obtenir le prêt si vous refusez d’accorder cette cession. Personne n’aime signer pareil engagement. Celui-ci donne en effet le droit au prêteur d’exiger directement, auprès de l’employeur de l’emprunteur une partie de son salaire si celui-ci n’honore pas ses obligations de remboursement dans les délais. Et ceci sans même devoir passer par un tribunal.
Soyez quand même rassuré : l’entièreté de votre salaire ne vous sera jamais retirée. Le législateur a fixé des limites. La loi stipule que vous continuerez à percevoir un salaire (ou une allocation de chômage, ou une pension) suffisant pour subvenir.
Toutefois, il est important de savoir que votre salaire ne sera jamais déduit dans son intégralité, car la loi a fixé certaines limites. Toutefois, il est plus sage d'éviter de se retrouver dans cette situation.
Puis-je renoncer à un prêt après avoir signé le contrat ?
Oui, mais dans un délai imparti. Pour un prêt auto, vous disposez de 14 jours à compter du lendemain du jour où vous avez signé le contrat. Et vous ne devez pas motiver votre revirement. Il suffit d’envoyer une lettre recommandée au créancier pour l’informer de votre volonté de renoncer au crédit.
Mais attention ! Le fait de renoncer au crédit ne signifie pas que vous êtes automatiquement libéré de la vente. Le bon de commande de la voiture, lui, reste valable. En d’autres termes, vous devez de toute façon acheter la voiture. Vous ne pourrez vous dégager de cette obligation qu’en payant une indemnité élevée qui se monte souvent à 15 % du prix d’achat.
Seule exception : si vous avez acheté la voiture en dehors des locaux du vendeur, vous disposez dans certains cas d’un délai de réflexion. Vous pouvez alors renoncer à l’achat dans les 14 jours ouvrables à dater de la signature du bon de commande. Inversement, pouvez-vous annuler l’achat si le prêt vous est refusé ? Oui, mais à condition que cette possibilité soit stipulée sur le bon de commande. Concrètement, votre contrat d’achat doit incorporer une clause suspensive relative à l’octroi d’un prêt.
Qu’est-ce que je risque si je ne peux plus rembourser mon prêt ?
De sérieux ennuis. Vous avez donc tout à intérêt à déterminer vous-même le montant que vous pourrez rembourser chaque mois. Nous mettons l'accent sur « vous-même » parce que nos recherches ont montré que de nombreux prêteurs n'analysent pas en profondeur la solvabilité des consommateurs.
Si vous n’arrivez plus à rembourser votre emprunt, cela a de lourdes conséquences :
- Premièrement, vous devez payer des intérêts de retard et des indemnités.
- Deuxièmement, une partie du salaire est souvent retenue sans qu'il soit nécessaire de recourir à une décision judiciaire.
- Troisièmement, le prêteur vous inscrit comme défaillant dans la section négative de la Centrale du crédit aux particuliers. Vous y resterez inscrit jusqu'à un an après le remboursement de votre dette. Et comme tous les prêteurs doivent consulter la Centrale avant d’accorder un crédit,
Comment trouver le crédit auto le moins cher ?
Points importants à prendre en compte :
De nombreux prêteurs proposent des prêts allant jusqu'à 120 % pour permettre aux consommateurs de financer ces coûts supplémentaires (cela peut également inclure des accessoires, des pneus d'hiver, une borne de recharge, etc.
Éviter la spirale de l'endettement. D'une manière générale, il est préférable d'emprunter le moins possible, sachant qu'un véhicule a déjà son lot de frais d'entretien.