Quelle carte de paiement choisir?

Une carte de paiement vous permet d’effectuer des achats (dans un magasin classique ou une boutique en ligne), de payer un repas au restaurant et de retirer de l’argent au distributeur automatique, que ce soit dans votre propre pays ou à l’étranger. Mais toutes les cartes ne se valent pas.

Vous trouverez dans ce dossier davantage d’info sur :

1. la différence entre les cartes de paiement existantes: cartes de débit, cartes de crédit et cartes de paiement prépayées ;
2. la différence entre Bancontact et Maestro.

Cartes de paiement : de quel type ? 

Commençons par les cartes de débit. Chaque fois que vous utilisez une carte de débit, soit pour faire un paiement soit pour retirer de l'argent, l’argent est immédiatement retiré du compte auquel elle est associée. Une telle carte est incontestablement très utile. Vous pouvez le plus souvent l’utiliser à l’étranger.

Ci-après, plus d’info sur les cartes de débit.

• d’une part, celles où les montants payés ou retirés avec la carte doivent être remboursés entièrement à la réception de votre relevé mensuel;
• d’autre part, celles qui vous permettent d’étaler le remboursement sur plusieurs mois.

Dans le premier cas, il ne s’agit pas véritablement d’une carte de crédit, mais plutôt d’une carte à débit différé. 

Ce n’est que dans le deuxième cas qu’il s’agit d’une carte de crédit au sens strict vous offrant du crédit. 

Une carte de crédit peut elle aussi s’avérer très utile. Les cartes affichant le logo Visa, Mastercard et American Express sont en effet acceptées dans le monde entier. Toutefois, si vous utilisez une carte permettant d’étaler le remboursement dans le temps, il peut vous en coûter très cher vu les intérêts élevés et cela risque de vous ouvrir la porte du surendettement.

Ci-après, plus d’info sur les cartes de crédit.

Passons enfin aux cartes de paiement prépayées. Elles sont souvent considérées à tort comme des cartes de crédit. Pourtant, l’émetteur de la carte ne vous accorde aucun crédit, vous pouvez seulement dépenser l’argent que vous, ou quelqu’un d’autre à votre intention, avez chargé sur la carte. Une carte de paiement prépayée n’est pas vraiment utile pour le consommateur moyen disposant d’une carte de crédit. Mais elle peut p.ex. s’avérer utile dans le cas d’un jeune séjournant à long terme à l’étranger.

Ci-après, plus d’info sur les cartes de paiement prépayées.

Quelle est la différence entre Bancontact et Maestro ?

Nous y reviendrons plus en détail dans la rubrique Cartes de débit de ce dossier.

En Belgique, quasi toutes les banques délivrent d’office une carte de débit avec la fonction Bancontact. Comme Bancontact n’est normalement accepté qu’en Belgique, un service de paiement international est également associé à cette carte. Cela vous permet d’utiliser facilement la même carte en différents endroits, en Belgique comme à l’étranger. C’est le commerçant qui décide quelle fonction sera activée au moment où vous payez avec votre carte de débit : soit Bancontact, soit le service de paiement international. 

Naguère, ce service de paiement international était systématiquement “Maestro”, qui reste le nom sous lequel la plupart des consommateurs le connaissent encore. Mais, désormais, ce peut également être “Visa Debit”. “Maestro” est d’ailleurs appelé à disparaître à terme pour être remplacé par “Mastercard Debit” car, en fait, Maestro n’est rien d’autre qu’une marque de la société de crédit Mastercard. 

Très exceptionnellement on peut actuellement obtenir chez nous une carte de débit ne portant que le logo de “Mastercard Debit”, sans la fonction Bancontact. 

Une carte de débit de Bancontact avec Visa Debit ou de Mastercard Debit sera plus largement acceptée à l’étranger et pour les paiements en ligne qu’une carte de Bancontact avec Maestro. 

Quoi qu’il en soit, il est quasi toujours plus intéressant à l’étranger d’utiliser une carte de débit pour retirer de l’argent et une carte de crédit pour effectuer un paiement. 

• Au sein de l’eurozone (tous les pays dont la monnaie nationale est l’euro), les frais sont identiques à ceux pratiqués en Belgique, ce qui signifie que, s’il n’y a jamais de frais lorsque vous réglez un achat avec votre carte de débit, on vous prélève parfois un petit montant quand vous retirez de l’argent à un distributeur automatique (mais bien moins que quand vous retirez de l’argent avec une carte de crédit). A l’heure actuelle, cette règle souffre un grande exception : le groupe Belfius présente Mastercard Debit comme une carte de débit, mais applique à cette carte les frais d’une carte de crédit, de sorte que cette carte revient cher si elle est utilisée pour retirer de l’argent.
• Hors eurozone, il y a toujours des frais parce que l’euro n’est pas la monnaie nationale.

Hors des frontières de l’Europe, un autre aspect important est à prendre en considération : pour des raisons de sécurité, l’utilisation des cartes de paiement hors-Europe est souvent bloquée. C’est vous qui devrez faire lever ce blocage. Chez la plupart des banques, vous trouverez les informations sur l’appli ou l’internet banking, et vous pourrez débloquer vous-même la carte. En cas de doute, contactez la banque. N’attendez pas la toute dernière minute pour demander le déblocage. 

Pour plus de détails, voyez notre dossier sur les meilleures façons de payer à l’étranger. 

Il existe deux possibilités pour le remboursement des montants payés avec votre carte :

• soit vous devez tout payer en une fois lorsque vous recevez votre relevé mensuel,
• soit vous avez la possibilité d’échelonner le remboursement sur plusieurs mois.

Dans le premier cas, il s’agit en fait plutôt d’une carte à débit différé. 

Dans le deuxième cas, il s’agit d’une carte de crédit au sens strict : vous devez signer un contrat d’ouverture de crédit, et surtout, vous aurez des intérêts (souvent élevés) à payer si vous étalez les paiements.

La plupart des banques vous laisseront le choix du type de carte souhaitée.

Les magasins délivrent également des cartes de crédit. Pour ces cartes, il y a le plus souvent d’office ouverture de crédit. 

Les conditions d’obtention de la banque

Pour obtenir une carte de crédit, la plupart des banques imposent que vous soyez titulaire chez elles d’une compte à vue.  

De même, la domiciliation de la facture mensuelle liée à la carte est souvent exigée. Cette domiciliation est pratique, mais vous devez veiller à ce que votre compte soit suffisamment approvisionné au moment du débit. 

Un crédit cher et dangereux

Si vous avez une carte avec ouverture de crédit et que vous décidez d’étaler le remboursement des achats sur plusieurs mois, vous devrez payer des intérêts. Le taux d’intérêt maximum applicable a été légalement fixé. Il varie selon le montant de l’ouverture de crédit et peut dépassder 13%... La plupart des banques appliquent le maximum.

Sachez que nous déconseillons une telle ouverture de crédit. Non seulement cette formule est très chère, mais elle est aussi dangereuse car la tentation est grande de vivre en permanence à crédit. C’est la porte ouverte au surendettement. Consultez notre dossier sur les ouvertures de crédit.

Il y a quelques années, la plupart des grandes banques belges proposaient une carte prépayée. Mais cette offre se réduit progressivement.

Il reste cependant une carte prépayée émise par l’entreprise postale bpost (et donc pas par bpost banque), sous le nom “bpaid”.

Les cartes de paiement prépayées ne sont pas des cartes de crédit

Le logo Mastercard figure sur presque toutes les cartes prépayées proposées dans notre pays. Ce qui explique leur grande ressemblance avec une carte de crédit. Mais une carte prépayée n’est en aucun cas une carte de crédit ! L’émetteur de la carte ne vous accorde aucun crédit, vous pouvez seulement dépenser l’argent que vous, ou quelqu’un d’autre à votre intention, avez chargé sur la carte.

A côté de la marque de la carte se trouve le logo de l’émetteur. Il peut bien sûr s’agir d’une banque, mais aussi d’une organisation commerciale d’un secteur autre que le secteur bancaire. Dans ce dernier cas, les cartes sont presque toujours proposées sur internet. 

Les cartes avec le logo Mastercard sont acceptées dans des millions d’endroits, partout dans le monde, faisant des cartes prépayées un moyen de paiement bien plus largement utilisable qu’une carte avec la fonction Bancontact.

Utilisation sûre

Une carte prépayée présente moins de risques qu'une autre carte de paiement pour peu que vous fassiez preuve de prudence, comme avec toutes les cartes de paiement du reste.

Vous devez en principe introduire chaque fois votre code secret et ne pouvez pas dépenser plus que le solde disponible. 

En cas de perte ou de vol, les règles sont les mêmes que pour une autre carte de paiement.

Certains frais peuvent être contournés

Pour pouvoir disposer de la carte, vous devez le plus souvent, pour commencer, payer une cotisation annuelle. 

Ensuite, des frais sont généralement appliqués à chaque utilisation. Excepté pour les paiements en euro qui, eux, sont gratuits. Par contre, vous devrez bien souvent tenir compte de frais pour un retrait d’argent. Et dès qu’une devise étrangère entrera en jeu, des frais de change seront dus, comme c’est le cas pour chaque carte de paiement, qu’il s’agisse d’un paiement ou d’un retrait d’argent. En règle générale, les frais sont du même ordre que pour une carte de crédit auprès de la même banque.

Heureusement, le chargement de la carte est généralement gratuit, du moins tant que l’argent y est versé de manière électronique. Les chargements en cash peuvent en revanche donner lieu à des frais. 

Vider (décharger) la carte et transférer le montant restant sur un compte à vue est généralement gratuit.

A n’envisager que dans quelques cas spécifiques

Pour qui une carte prépayée peut-elle être utile ?

• Pour les jeunes - qui ne peuvent pas encore demander une carte de crédit - quand ils partent à l’étranger. La carte sur laquelle leurs parents ou eux-mêmes auront préalablement versé de l’argent leur permettra alors d’effectuer des achats. Les parents pourront du reste contrôler facilement les dépenses de leurs enfants en ne la rechargeant qu’au compte-gouttes.
• Pour les personnes devant se rendre un certain temps à l’étranger pour leur travail. Tout comme les parents peuvent contrôler les dépenses de leurs enfants, l’employeur pourra aussi de cette manière limiter les dépenses de son travailleur et verser rapidement de l’argent si nécessaire pour couvrir des frais supplémentaires ou imprévus (p.ex. en cas d’accident). 
• Pour les adultes qui n’ont/ne veulent pas de carte de crédit, mais font souvent des achats en ligne. La carte prépayée permet en effet alors de se limiter en ne chargeant que la somme nécessaire. 
• Pour des adultes qui n’ont/ne veulent pas de carte de crédit, mais se rendent dans un pays en dehors de la zone euro où la fonction Maestro de leur carte de débit ne suffit pas.

Une carte prépayée sera par contre moins utile pour:

• Les adultes qui disposent déjà d’une carte bancaire classique (carte de débit ou carte de crédit).
• Les personnes qui ont du mal à gérer leur budget. Si vous voulez vous imposer une limite, mieux vaut utiliser un compte à vue sur lequel vous ne pouvez pas descendre en négatif, avec une carte de débit liée à ce même compte, et n’y laisser que l’argent que vous pouvez dépenser ce mois-là. Pour vos courses, ne prenez que l’argent que vous souhaitez dépenser pour ne pas être tenté de dépenser plus que ce que vous avez...