Le compte d’épargne plus transparent, vraiment ?

L’an dernier, les politiques sont montés au créneau pour dénoncer le rendement trop faible de l’épargne. Le manque de concurrence entre les banques, confirmé par un rapport cinglant de l’Autorité de la concurrence, a été mis en cause. Pour répondre à ces critiques, Febelfin, la fédération belge du secteur financier, a signé conjointement avec le gouvernement belge un protocole pour rendre les comptes d’épargne plus transparents. 

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4 comptes maximum 

Chaque banque ne peut désormais plus proposer que quatre comptes d’épargne réglementés différents. C’était six jusqu’à présent. But de la manœuvre : éviter qu’un trop grand nombre de comptes, aux caractéristiques qui plus est différentes, complique la comparaison. En pratique, la plupart des banques proposaient déjà un nombre de comptes d’épargne inférieur à quatre. Cette mesure n’a donc eu que peu d’effets. Tout au plus quelques banques ont dû adapter leur offre. Beobank par exemple a été contrainte de retirer de son offre le compte à versements mensuels Step Up. Si vous possédez un de ces comptes, votre banque vous proposera au plus tard le 30 avril de le convertir en un autre compte d’épargne. Le transfert devra être opéré au plus tard le 1er juillet 2024.

3 catégories

Dans le but, toujours, de faciliter la comparaison, les comptes d’épargne sont désormais répartis en trois catégories. 

Les comptes de la catégorie A ne sont assortis d’aucune condition, si ce n’est celles relatives à l’octroi de la prime de fidélité.

Dans la catégorie B on retrouve tous les comptes pour lesquels un montant d’épargne minimum ou maximum est imposé. Cette catégorie reprend aussi les comptes à versements mensuels pour lesquels un montant maximum par mois est imposé.

Enfin, la catégorie C reprend tous les comptes pour lesquels est fixée une limite d’âge, par exemple les comptes destinés aux enfants ou aux jeunes.

Chaque banque peut proposer au maximum deux comptes d’épargne dans chaque catégorie, avec un maximum de quatre comptes en tout. Les banques peuvent néanmoins proposer en plus des comptes de garantie locative ou des comptes avec stipulation pour autrui s'ils utilisent une des formules déjà existantes.

Votre banque vous informe…

Chaque banque est tenue de prévoir sur son site internet une page uniforme donnant un aperçu général des comptes d’épargne, dans lequel on retrouve la catégorie (A, B ou C) à laquelle appartient le compte, le taux de base, la prime de fidélité et les conditions limitatives applicables. Une colonne reprend aussi le rendement total (taux de base plus prime de fidélité), les comptes étant classés en fonction de ce rendement total (du plus élevé au moins élevé). Selon nous, cela risque d’entraîner de mauvais choix. Par exemple, parmi les banques qui proposent des comptes à versements mensuels, ces derniers paraissent souvent les plus généreux. Sauf que nos simulations indiquent qu’ils ne le deviennent vraiment qu’après 2 ou 3 ans, en raison des pénalités appliquées si on retire son argent au mauvais moment (perte de la prime de fidélité).

Chaque banque doit aussi prévoir un lien vers un calculateur d’intérêts, lequel vous indiquera où vous en êtes dans l’acquisition de vos primes de fidélité. Mais ce qui est présenté ici comme quelque chose de neuf existe en réalité depuis 10 ans ! Avec le succès qu’on sait, pourrait-on ajouter ironiquement. Car bien sûr ce calculateur, complexe et difficile à interpréter, ne saurait résoudre les travers de la prime de fidélité (voir plus loin). Par ailleurs, rien n’indique que ce calculateur soit obligatoire aussi sur les app bancaires, pourtant de plus en plus consultées.

Enfin, au plus tard à partir du 1er juillet, chaque client recevra chaque trimestre des informations sur la prime de fidélité et le taux de base applicables à ce moment précis, pour les nouveaux dépôts ou pour les montants pour lesquels une nouvelle période de fidélité commence à courir. Mais rien n’indiquera par contre à quel niveau se situent les primes de fidélité encore en cours.

Non au maintien de la prime de fidélité

Pour améliorer la concurrence entre les banques, et par ricochet augmenter le rendement des comptes d’épargne, trop bas, l’Autorité de la concurrence préconise la fusion du taux de base et de la prime de fidélité en un seul taux. C’est une proposition que nous soutenons depuis de nombreuses années. La prime de fidélité, octroyée sur les montants qui restent 12 mois en compte, puis renouvelée pour une nouvelle période fixe de 12 mois, et ainsi de suite, est en effet un frein à la mobilité bancaire. Mais les banques s’opposent à sa suppression, arguant même que cela pourrait conduire à une diminution du rendement offert.

Un argument fallacieux. Car en réalité, le rendement moyen des comptes d’épargne est déjà inférieur au taux mis en avant par les banques. Fin 2023, il n’était ainsi que de 0,65% alors que les banques affichaient, sur le papier, des taux bien plus élevés. La prime de fidélité permet juste aux banques de gonfler artificiellement le rendement promis. Soit parce qu’en cas de retrait, les épargnants perdent une partie des primes de fidélité en cours. Soit parce que lorsque la prime augmente, la hausse ne s’applique pas immédiatement à l’épargne existante.

Cette confusion doit cesser. Et les dernières propositions sur la table (limiter le montant de la prime de fidélité, ou autoriser un mix de comptes avec ou sans prime de fidélité) n’amélioreront pas la transparence.

Les banques doivent la vérité à leurs épargnants. Et cela passe par l’offre exclusive de comptes d’épargne avec un seul taux, sans conditions !